Abrir una cuenta bancaria empresarial no es solo rellenar formularios. Una sociedad nueva debe demostrar quién la posee, quién la controla, qué actividad realizará y por qué sus flujos previstos tienen sentido comercial. Un expediente de titularidad preparado agiliza la revisión, pero no garantiza una cuenta.
Las normas europeas contra el blanqueo exigen diligencia debida en los casos aplicables, incluida la identificación y verificación razonable del titular real. Véase la Directiva (UE) 2015/849. Cada banco aplica su propio enfoque basado en riesgo.
¿Qué debe incluir el expediente de titularidad?
Reúna certificado de constitución, estatutos, extracto registral, libro de socios, nombramiento de administradores y domicilio vigente. Añada un organigrama de propiedad que llegue hasta cada persona física que posee o controla finalmente la sociedad. Indique porcentajes, votos y fechas.
Para cada titular real y administrador, conserve identidad vigente, domicilio si se solicita y una explicación clara de su función. No oculte fideicomisos, nominados, holdings o entidades intermedias. Describa la estructura y adjunte los documentos que la prueban.
¿Cómo se acredita el control además de la propiedad?
Los porcentajes no siempre describen el control. Revise derechos de voto, nombramiento, pactos de socios y facultades de firma. La guía británica de PSC explica que una persona con control significativo posee o controla la compañía y que la información debe identificarse y actualizarse.
El organigrama debe coincidir con los documentos. Si alguien influye sin acciones, explique cómo toma decisiones. Para una cadena internacional, obtenga un extracto reciente de cada entidad y anote fuente y fecha.
¿Qué evidencia de negocio puede pedir el banco?
Prepare una nota breve de actividad: bienes o servicios, países de clientes y proveedores, canales de venta, facturación mensual estimada, importes, monedas y motivo de la cuenta. Apóyela con contratos, facturas, web, licencias o previsión cuando existan. No invente historial comercial.
Explique los primeros ingresos y pagos esperados. Una previsión concreta y prudente vale más que una frase genérica sobre comercio internacional.
¿Cómo documentar el origen de fondos?
Separe los fondos operativos de la sociedad del origen de riqueza o fondos del socio. Para capital inicial, guarde transferencia, extracto y documento de origen. Si hay préstamo de socio, incluya contrato y prueba de transferencia.
Prepare un libro que relacione cada importe relevante con su documento. No modifique extractos ni use capturas que oculten titular, fecha o referencia.
¿Cómo mantener actualizado el expediente?
Defina disparadores: transmisión de acciones, nuevo administrador, firmante, cambio relevante de actividad, nueva geografía de riesgo o cambio de flujos. La guía PSC británica indica 14 días para comunicar cambios confirmados; los plazos locales pueden variar.
El registro electrónico estonio ofrece información oficial de personas jurídicas y titulares reales, incluso histórica. Úselo como contraste, no como sustituto del expediente completo.
Preguntas frecuentes
¿Un expediente completo garantiza aprobación?
No. El banco decide y puede pedir más información. El expediente reduce intercambios evitables.
¿Dónde empezar?
Empiece por el organigrama y la nota de actividad. Corpenza coordina constitución de sociedades y fiscalidad transfronteriza. Para revisión, contacte Corpenza.
