Fintech Girişimleri İçin Avrupa Startup Vizeleri

Avrupa, son yıllarda sadece klasik teknoloji girişimlerini değil, özellikle fintech (finansal teknoloji) girişimlerini çekmek için startup vizelerini yeniden tasarlıyor. 2025 itibarıyla birçok ülke, sermaye şartlarını yumuşatırken; inovasyon, ölçeklenebilirlik ve inkübatör desteğini merkeze alan programlarla fintech kurucularına hızlı oturum ve AB pazarına erişim fırsatı sunuyor.

Fintech girişimleri neden Avrupa’da startup vizesi hedeflemeli?

Avrupa; PSD2/PSD3, açık bankacılık, dijital kimlik, blockchain ve yapay zekâ odaklı regülasyonlarıyla, fintech ürünlerini test etmek ve ölçeklemek için benzersiz bir ortam sunar. 2024’te Avrupa’daki VC fonlarının yaklaşık %30’u yapay zekâ, blockchain ve yeşil fintech alanlarına yöneldi. 2025’te startup vizeleri bu trendle uyumlu şekilde basitleşiyor ve inovatif fintech’lere öncelik veriyor.

Ancak burada temel sorun şu:

• Her ülkenin farklı bir startup vizesi modeli var, “tek bir AB startup vizesi” yok.
• Şartlar sürekli güncelleniyor; özellikle sermaye, yaşam gideri ve inkübatör onayı kriterleri sık değişiyor.
• Fintech yapısı gereği ek olarak lisanslama, AML/KYC, veri koruma gibi regülasyon yükleri getiriyor.

Bu nedenle doğru ülkeyi seçmek, iş planını vize kriterleriyle hizalamak ve şirket/oturum/muhasebe kurgusunu en başta doğru kurmak çok kritik hale geliyor.

Avrupa startup vizelerinde genel dinamikler (2025 görünümü)

2025 itibarıyla Avrupa startup vizelerinin fintech girişimcileri için ortak noktaları şöyle özetlenebilir:

• Minimum sermaye yerine inovasyon ve ölçeklenebilirlik öne çıkıyor. Birçok program doğrudan “asgarî yatırım” istemiyor; ancak güçlü bir iş planı ve yaşam giderlerini karşılayacak fon talep ediyor.
• İnkübatör / hızlandırıcı / yatırımcı desteği onay süreçlerini ciddi şekilde hızlandırıyor.
• Freelance, ajans veya danışmanlık modelleri genelde reddediliyor; ürün odaklı ve ölçeklenebilir fintech projeleri tercih ediliyor.
• AB genelinde yeşil finans, AI tabanlı fintech, blockchain, regtech gibi alanlara pozitif ayrımcılık var.
• Tüm ülkeler temiz adli sicil, sağlık sigortası ve sürdürülebilir gelir göstergesi gibi temel şartları arıyor.

Fintech odaklı en avantajlı Avrupa startup vizeleri

Almanya: 2025’te fintech kurucuları için sadeleşen Startup Visa

Almanya, 2025 itibarıyla startup vizesi prosedürlerini özellikle fintech girişimcileri için basitleştiren kapsamlı bir reform sürecine girdi. Amaç; Berlin, Frankfurt ve Münih ekseninde Avrupa’nın en rekabetçi fintech merkezlerinden birini yaratmak.

Temel gereklilikler:

• Fintech dikeyinde yenilikçi ve ölçeklenebilir bir iş planı (açık bankacılık, dijital ödemeler, robo-danışmanlık, insurtech, regtech vb.).
• Pazardaki boşluğu, rekabet analizini ve AB pazarına ölçeklenme potansiyelini net açıklayan finansal projeksiyonlar.
• Kurucu veya ekipte finans, yazılım, regülasyon alanlarında yetkinlik.
• Alman bir inkübatör, akredite program veya yatırımcıdan destek mektubu.

Her ne kadar belirli bir asgarî yatırım tutarı tanımlanmasa da, planın Alman ekonomisine katkısı, istihdam ve vergi potansiyeli büyük önem taşıyor. Almanya’nın merkezî konumu, 500 milyonun üzerinde AB müşterisine erişim sunuyor.

Hollanda: Düşük sermaye ile giriş için ideal Startup Visa

Hollanda, düşük başlangıç sermayesiyle AB pazarını test etmek isteyen fintech girişimcileri için en esnek ülkelerden biri. Hollanda Startup Visa, SaaS, fintech ve diğer ölçeklenebilir teknoloji modelleri için tasarlandı.

Öne çıkan avantajlar:

• Katı bir minimum sermaye şartı yok; pratikte 20.000–30.000 € düzeyinde yaşam ve operasyon bütçesi öneriliyor.
• İş modelinin “piyasadakilerden farklı” olması gerekiyor; kopya ürünler reddediliyor.
• Kurucu, Hollanda’da kayıtlı bir “facilitator” (inkübatör/akseleratör) ile resmi mentorluk ilişkisi kurmalı.
• İlk oturum genelde 1 yıl; ilerleme gösterebilirseniz uzatma ve sonunda kalıcı oturuma giden yol açılıyor.

Büyük sermaye bağlamadan AB’de ilk MVP testleri yapmak ve regülasyon ortamını tanımak isteyen fintech kurucuları için son derece uygun. Şirket kuruluşu, banka hesabı açılışı ve iş planının Hollanda standartlarına göre yapılandırılması noktasında profesyonel danışmanlık, onay oranını ciddi biçimde etkiliyor.

Estonya: Uzaktan çalışan fintech’ler için dijital-first Startup Visa

Estonya, hem tamamen dijital başvuru süreci hem de e-Residency programıyla, uzaktan yönetilebilen fintech ürünleri için benzersiz bir ortam sunuyor. Kurucular, ülkeye taşınmadan önce bile şirket kurup uzaktan fatura kesebiliyor.

Temel kriterler:

• İş; yüksek ölçeklenebilir, ürün merkezli teknoloji startup’ı olmalı. Freelancer’lar ve hizmet ajansları kabul edilmiyor.
• Başvuru, Startup Committee tarafından inceleniyor; genellikle 2–4 hafta içinde sonuçlanıyor.
• Başvuru için en az bir MVP (Minimum Viable Product) veya daha ileri aşamada ürün göstermek büyük avantaj.
• Yaşam gideri için fon kanıtı:
  • Tek kurucu için 12 ay boyunca toplam 9.600 €
  • Eş ile birlikte geliniyorsa yaklaşık 17.280 €

Estonya; dağıtık ekiplerle çalışan, global hedefli fintech’ler için çok elverişli. Yerel pazar küçük olduğu için, iş planında baştan itibaren global pazarlara satış stratejisi şart. Ayrıca dağıtılmamış kârlar üzerinden kurumlar vergisi alınmaması gibi vergi avantajları, sermayeyi büyümeye tekrar yatırmak isteyen fintech şirketleri için önemli bir artı.

Fransa: French Tech Visa (Talent Passport) ile esnek giriş

French Tech Visa, non-EU fintech kurucuları ve kilit çalışanları için tasarlanmış esnek bir Talent Passport kategorisi sunuyor. Paris ve çevresindeki güçlü fintech ekosistemi, neobankalar, insurtech ve open banking odaklı girişimler için oldukça cezbedici.

Başlıca gereklilikler:

• Fransız ekonomisine katkı sağlayacak yenilikçi fintech projesi (örneğin regtech, insurtech, AI tabanlı risk analitiği).
• Kurucunun, 2025 yılı için yaklaşık 21.622 € yıllık (SMIC eşdeğeri) düzeyinde yaşam giderini karşılayacak kaynağa erişimi.
• Projeyi destekleyen bir inkübatör, yatırımcı veya kamu kurumundan onay.
• Doğrudan yatırımcı olarak gelenler için ise 300.000 € yatırım taahhüdü sayesinde kişisel fon kanıtı şartı gevşiyor.

Bu vize; 4 yıla kadar oturum, aile bireylerini dâhil etme ve uzun vadede vatandaşlığa giden bir yol sağlıyor. Fonlanmış veya hızla ölçeklenmek isteyen fintech’ler için güçlü bir seçenek.

Diğer dikkat çekici programlar: Kısa karşılaştırma

Fintech startup vizesi başvuru süreci: Adım adım

1. Fintech odaklı iş planı hazırlığı

Her programın kalbinde, iyi yazılmış bir iş planı bulunuyor. Fintech özelinde iş planında mutlaka şu başlıkları ele almalısınız:

• Çözdüğünüz finansal problem ve mevcut çözümlerden farkınız.
• Teknolojik altyapı: AI, blockchain, API entegrasyonları, risk motoru gibi bileşenler.
• Regülasyon uyumu: AML/KYC süreçleri, lisans ihtiyacı, veri koruma (GDPR) stratejiniz.
• Gelir modeli, unit economics ve 3–5 yıllık finansal projeksiyon.
• İstihdam planı ve yerel ekonomiye katkı (örneğin X yıl içinde Y kişilik ekip).

2. Fon, ekip ve inkübatör/onaylayıcı hazırlığı

Başvurularda genellikle üç temel kanıt dosyası öne çıkar:

• Fon kanıtı: Kişisel birikimler, banka hesap özetleri, SAFE/convertible note anlaşmaları, yatırımcı taahhütleri.
• Ekip yeterliliği: Kurucuların fintech, yazılım, risk ve ürün geliştirme deneyimini gösteren CV ve referanslar.
• İnkübatör / yatırımcı desteği: Özellikle Almanya, Hollanda, Estonya ve Fransa gibi ülkelerde, akredite bir kurumdan destek mektubu başvuruyu çok güçlendirir.

3. Ulusal otoriteye başvuru

Başvuru kanalı ülkeye göre değişse de, temel yapı benzerdir:

• İlgili göçmenlik dairesi veya startup komitesine online dosya yükleme.
• Bazı ülkelerde (ör. Estonya) önce “startup olarak kabul” onayı; ardından vize/oturum başvurusu.
• Gerekirse konsoloslukta kısa mülakat (iş modeli ve planı anlatma).

Süreler 2–4 haftadan, birkaç aya kadar değişir. 2025’te özellikle Estonya ve Portekiz süreçlerini hızlandırarak yaklaşık %30 daha kısa onay süresi hedefliyor.

4. Onay sonrası: Şirket kuruluşu, banka ve compliance

Vize / oturum onayı aldıktan sonra:

• Şirket türü seçimi ve kuruluş (GmbH, BV, OU vb.).
• Yerel banka veya fintech dostu alternatif bankacılık çözümleri üzerinden hesap açılışı.
• Yerel muhasebe, bordro, vergi yükümlülükleri için sistem kurulumu.
• Gerekli ise finansal lisanslar, sandbox başvuruları ve uyum (compliance) süreçleri.

Fintech alanı, klasik SaaS’tan farklı olarak regülasyon denetimine çok daha açık olduğu için, daha en başta doğru vergi-muhasebe ve uyum kurgusunu oturtmak kritik.

Fintech kurucuları için ek fırsatlar: Programlar ve ekosistem desteği

Visa Innovation Program Europe (2025)

İsim benzerliğine rağmen bu program bir “vize” değil, pazar hazır fintech’ler için hızlandırıcı rolü oynayan bir iş birliği platformudur. 2025’te özellikle Nordics/Baltics odaklı edisyonu ile, bölgedeki fintech girişimlerini bankalar ve Visa ekosistemi ile eşleştirir, POC ve pilot projeler organize eder.

Öne çıkan noktalar:

• Herhangi bir hisse (equity) almadan mentorluk ve kurumsal iş birliği fırsatları.
• API’ler, regülasyon ve ürün ölçekleme konusunda uzman desteği.
• Startup vizesiyle Avrupa’ya gelen fintech’ler için inanılır bir referans ve pazar doğrulama aracı.

Düzenleyici avantajlar ve zorluklar

Fintech vizelerinde ülkeler şunları öne çıkarıyor:

• Almanya: 2025 sonrası lisans süreçlerinin sadeleşmesi, inovasyon laboratuvarları, regülatör–fintech iş birliği.
• Estonya: Dijital devlet ve e-Residency sayesinde uzaktan şirket yönetimi, elektronik imza ve vergi kolaylıkları.
• AB genelinde: Yeşil finans ve AI/blockchain fintech modellerine destek; ancak her ülkede veri koruma ve AML kontrolleri sıkı.

Dezavantaj olarak, özellikle küçük pazarlar (ör. Estonya, Kıbrıs) için yalnızca yerel pazarı hedefleyen fintech’lerin yatırım bulması daha zor. Bu nedenle baştan itibaren uluslararasılaşma stratejisi şart.

Hangi profil için hangi ülke daha uygun?

Düşük sermayeli, ürün odaklı fintech’ler

• Hollanda: Giriş barajı görece düşük; inovatif ve farklılaşmış fintech modelleri için uygun.
• Estonya: MVP’si hazır, uzaktan ekiplerle çalışan ve global pazarı hedefleyen girişimler için ideal.

Fonlanmış veya hızla ölçeklenmek isteyen fintech’ler

• Almanya: AB’nin en büyük ekonomisi, bankacılık altyapısı ve merkezî konumuyla büyüme odaklı fintech’ler için güçlü bir seçenek.
• Fransa (French Tech Visa): İnsurtech, regtech, neobankalar ve open banking projeleri için esnek Talent Passport yapısı sunuyor.
• İspanya & Portekiz: Özellikle iklim fintech ve web3 ekseninde, hem vergi hem de yaşam maliyeti açısından avantajlı.

Corpenza bu süreçte fintech kurucularına nasıl destek olur?

Fintech startup vizesi süreci; sadece form doldurmak ve iş planı yazmaktan çok daha fazlasını gerektirir. Doğru ülke seçilmezse veya iş planı göçmenlik otoritelerinin beklentilerine göre kurgulanmazsa, iyi bir ürününüz olsa bile ret alma riskiniz artar.

Corpenza olarak, Avrupa ve globalde:

• Hedef ülkeye göre şirket kuruluşu (GmbH, BV, OU, SAS vs.) ve yapılandırma,
• Kurucu ve kilit ekip için oturum izni / startup vizesi stratejisinin belirlenmesi,
• Fintech iş modelinize uygun uluslararası muhasebe, vergi optimizasyonu ve raporlama,
• Farklı ülkelerdeki ekipler için payroll (bordro), EOR ve posted worker yapılarıyla yasal istihdam çözümleri,
• Gerekli olduğunda yatırımla oturum veya vatandaşlık programları ile kurucunun kişisel mobilitesinin güçlendirilmesi

gibi konularda uçtan uca destek sunarız.

Özellikle fintech girişimlerinde; banka lisansı gerekliliği, ödeme kuruluşu lisansları, AML/KYC gereklilikleri ve veri yerelleştirme gibi regülasyonlara uyum sağlamak için vergisel ve hukuki yapıyı en başta doğru kurmak, ileride çıkabilecek ciddi maliyet ve cezalardan kaçınmanıza yardımcı olur.

Sonuç: Avrupa’nın fintech startup vizelerini stratejik kullanın

2025 itibarıyla Avrupa, startup vizeleri ve hızlanan süreçleriyle fintech kurucuları için tarihsel bir fırsat sunuyor. Almanya ve Fransa, fonlanmış ve ölçeklenmeye hazır projeler için; Hollanda ve Estonya, düşük sermaye ile AB pazarını test etmek isteyen ürün odaklı girişimler için öne çıkıyor. İspanya, Portekiz, İtalya ve Kıbrıs ise belirli nişlere (yeşil fintech, AI, blockchain) yönelik ilave fırsatlar sağlıyor.

Doğru ülke seçimi, iş planının o ülkenin vize kriterleriyle uyumu, vergi ve istihdam kurgusu ile birlikte ele alındığında; sadece bir oturum izni değil, sürdürülebilir ve ölçeklenebilir bir Avrupa fintech operasyonu kurmak mümkün.

Bu noktada, hem göçmenlik süreçlerini hem de şirketleşme, muhasebe, bordro, EOR ve uluslararası vergi dinamiklerini aynı çatı altında ele alan profesyonel bir ekiple çalışmak; sürecinizi hızlandırır, risklerinizi azaltır ve yatırımcılar gözünde girişiminizin kurumsal güvenilirliğini artırır.

Sorumluluk reddi

Bu metin, genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır ve hiçbir şekilde hukuki, vergisel veya finansal danışmanlık teşkil etmez. Startup vizeleri, oturum izinleri, yatırım ve vergi mevzuatı sıklıkla güncellenir; başvuru yapmadan önce ilgili ülkenin resmi makamlarından güncel bilgileri kontrol etmeniz ve gerekiyorsa lisanslı bir hukuk/mali müşavirlik uzmanından profesyonel destek almanız gerekir. Corpenza, burada yer alan bilgilerin kullanımından doğabilecek sonuçlardan sorumluluk kabul etmez.